2023-05-19 10:42 | 来源:上海证券报 | | [资讯] 字号变大| 字号变小
面对存款搬家与跨区域流动的现象，商业银行当前更为迫切的事却是稳住净息差。整体而言，银行大多通过“一降一增”优化负债结构，即压降高息存款，增加低付息存款。...
流动的资金，正在寻找财富增值“最优解”。
“早上10点到银行，前面排队有56人”“上海银行(6.340, -0.09, -1.40%)网点存款利率比江苏的高一点”……近日，一些江苏居民坐动车来上海存款。
上述现象背后，一面是4月全国住户存款减少超万亿元，一面是4月以来银行纷纷降低存款利率，长期定存利率3%以上已鲜见，存款利率进入“2时代”。
面对存款搬家与跨区域流动的现象，商业银行当前更为迫切的事却是稳住净息差。整体而言，银行大多通过“一降一增”优化负债结构，即压降高息存款，增加低付息存款。
“拓展低成本存款来源并不容易，公司对这方面的考核力度也在加大。”多位银行业人士认为，长期来看，通过管控负债成本，有利于缓解息差压力并保证一定利润空间。
存款利率进入“2时代” 储户跨城存款
银行普通长期定存利率进入“2时代”。
4月，河南、湖北等地中小银行密集下调存款利率；5月，浙商银行(3.010, -0.02, -0.66%)、渤海银行、恒丰银行等股份制银行下调存款利率……
“我得知上海网点存款利率高一点，今天立马赶过去，虽然已经下调，但还是存入几十万元。”一位江苏储户在社交平台上分享了前往江苏银行(7.650, -0.04, -0.52%)上海闸北支行存款的经历，“30万元起存三年期，利率有3.4%，目前在市场上不多见了，已经‘很划算’了。”
随着存款利率不断下行，不少储户为寻求较高利息的稳定收益，坐着动车来到上海的银行网点存款。一些储户到了上海发现特惠活动已结束，但3%以上的利率仍让其决定存入三年期存单。
央行近日发布的数据显示，4月住户存款减少1.2万亿元。但上海却在“逆势”增加。数据显示，上海4月人民币存款增加1215亿元，同比少增1084亿元，其中住户存款增加131亿元，同比多增40亿元。
不过，上海地区银行网点也在降低存款利率。记者日前来到上述江苏储户提及的“江苏银行上海闸北支行”获悉，在5月15日前，三年期定存利率3.5%，1万元起存；5月15日江苏银行上海分行三年期定存利率进行了下调，其中30万元起存利率3.4%，起存金额5万元至30万元利率3.3% ，起存金额50元至5万元利率2.8%。
“下调存款利率顺应市场趋势。”江苏银行上海分行零售部相关工作人员告诉记者，该行所有定价都符合地区的自律机制要求，在政策执行方面实行差异化经营策略，所以利率上有一些差异。
以“降”优化负债结构：压降高息存款
“跨区域存款”，是银行业压降负债成本时储户的一个应对策略。
记者采访获悉，多家银行在负债端采取“一降一增”策略来稳定负债成本，即压降高成本存款，增加低成本存款来源，优化负债结构。
近日，平安银行(12.390, -0.10, -0.80%)、东营银行等银行发布公告称，将于近期暂停销售“智能通知存款”产品。多家银行还表示，下调智能通知存款、协定存款等金融产品收益率。
“结构性存款和协议存款规模占比在去年整体基础上下降了3个百分点以上，高付息存款的占比是下降的。”5月中旬，一家城商行人士告诉记者，除了压降主动负债、下调存款利率外，该行对存款结构也做了调整，压降高付息负债。
据了解，日前协定存款和通知存款利率自律上限迎来调整，其中国有银行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。同时，停办不需要客户操作且智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
“对公活期存款成本远高于个人活期存款，主要原因就是银行协定存款利率虚高，导致整体负债成本飙升。”有银行业人士认为，此次约束通知存款和协定存款利率加点上限，是对定期存款利率下调的补充，控制银行负债成本，防止银行为揽储无序竞争，缓解息差压力并保证银行利润空间。
以“增”优化负债结构：增加低付息存款
银行在压降高成本存款的同时，也在试图增加低付息存款。
“拓展低成本一般性存款来源压力比较大。”华东一家城商行人士告诉记者，当前高息揽储已不可取，通过“米面油”揽储客户难获得优质用户，长远来看还是要靠长期稳定客户吸收存款，获取更多低成本资金。
低成本客户存款付息率考核力度正在加大。兴业银行(17.080, -0.10, -0.58%)高管在一季度业绩分析会上表示，该行加大了对一年以内（含）普通定期存款和大额存单，以及活期和通知存款等结算性存款的考核力度，并结合监管引导存款利率下行的情况，有序压降存款付息率。
“增结算、做代发”成为重要抓手。某股份行相关人士在接受记者采访时表示，该行在保持存款稳定增长的同时着重调优结构，努力做好金融服务，拓展结算性优质低成本存款来源。
“我们做了很多工作，如加大代发工资业务的开拓、加强财资平台的建设，通过场景结算来提高低付息存款占比。”一位城商行人士表示。
也有银行通过安排同业负债等市场化资金，推动降低负债成本，以保持合理息差。
“我们把握市场波动窗口，灵活调整同业负债久期，计息负债综合成本进一步下降。”江苏银行相关人士告诉记者，在全行业稳息差的环境下，该行正在做好债券发行及同业负债吸收，持续实现“安全性、流动性、效益性”有机均衡。
《电鳗快报》
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